Empréstimo OTP banka: quanto você pagaria por mês? Taxa fixa ou combinada
Na OTP banka, a conta da parcela começa com uma escolha que outros bancos não oferecem: taxa totalmente fixa ou taxa combinada, que é mais baixa nos primeiros três anos e depois passa a variar. A diferença entre as duas não é óbvia à primeira vista.
Fizemos as contas para mostrar quanto você pagaria em cada modalidade e em que situações a combinada realmente sai mais barata.
As duas modalidades em resumo
- Fixa: de 4,99% a 6,39% ao ano, com EKS de 5,11% a 6,59%, igual até o fim do contrato
- Combinada: 4,39% fixa por 3 anos, depois EURIBOR de 3 meses mais 3,63%, hoje perto de 6,25%, com EKS informado de 5,08%
A combinada vale só para crédito novo, não para refinanciamento. A OTP não cobra tarifa de aprovação. As condições estão na página oficial da OTP banka.
Parcelas com taxa fixa
| Valor | Prazo | A 4,99% | A 6,39% | Juros a 4,99% | Juros a 6,39% |
|---|---|---|---|---|---|
| 3.000 € | 24 meses | 131,60 € | 133,49 € | 158 € | 204 € |
| 3.000 € | 36 meses | 89,90 € | 91,80 € | 236 € | 305 € |
| 7.500 € | 36 meses | 224,75 € | 229,49 € | 591 € | 762 € |
| 7.500 € | 60 meses | 141,50 € | 146,36 € | 990 € | 1.282 € |
| 18.000 € | 72 meses | 289,81 € | 301,64 € | 2.866 € | 3.718 € |
| 18.000 € | 96 meses | 227,79 € | 239,98 € | 3.868 € | 5.038 € |
| 40.000 € | 96 meses | 506,21 € | 533,29 € | 8.596 € | 11.195 € |
| 40.000 € | 120 meses | 424,07 € | 451,96 € | 10.888 € | 14.235 € |
Valores aproximados. A taxa exata dentro da faixa é definida pela OTP na proposta.
O tamanho da faixa da OTP
A faixa da taxa fixa é larga: 1,4 ponto percentual entre o piso e o teto. Em 40.000 € por 10 anos, isso significa cerca de 3.350 € de diferença nos juros.
Por isso, mais do que escolher o prazo, para a OTP vale a pena entender em que ponto da faixa você vai ficar. Pergunte ao banco o que influencia a taxa e se trazer o salário ajuda a baixá-la.
Fixa ou combinada: as contas
Para comparar, usamos a taxa fixa mínima, de 4,99%, e a combinada, com 4,39% nos três primeiros anos e 6,25% depois.
| Cenário | Fixa 4,99% | Combinada: anos 1 a 3 | Combinada: depois | Juros fixa | Juros combinada |
|---|---|---|---|---|---|
| 10.000 € em 36 meses | 299,66 € | 296,98 € | não se aplica | 788 € | 691 € |
| 15.000 € em 84 meses | 211,94 € | 207,74 € | 215,46 € | 2.803 € | 2.820 € |
| 18.000 € em 96 meses | 227,79 € | 222,69 € | 232,94 € | 3.868 € | 3.993 € |
O resultado mostra um padrão claro:
- Prazo de até 3 anos: a combinada nunca chega à parte variável e sai mais barata.
- Prazos longos: com a taxa atual, os juros totais ficam praticamente iguais ou um pouco maiores do que na fixa mínima.
- Se o EURIBOR subir: com uma alta de 1 ponto, a parcela dos 18.000 € passaria a uns 238,57 € depois do terceiro ano, e os juros totais chegariam a 4.331 €.
Uma ressalva: se a sua taxa fixa for mais alta que 4,99%, a combinada fica relativamente mais atraente. Faça a comparação com a taxa da sua proposta.
Por que o EURIBOR importa. O EURIBOR é a taxa média que os bancos da zona do euro cobram entre si. Ele sobe e desce conforme as decisões do Banco Central Europeu. Na parte variável da combinada, a OTP soma ao EURIBOR de 3 meses uma margem fixa de 3,63%. A margem não muda; só o EURIBOR muda.
Entre 2022 e 2023, por exemplo, o EURIBOR subiu vários pontos em poucos meses. Quem tinha crédito variável viu a parcela crescer rapidamente. Ninguém sabe onde ele vai estar daqui a três anos, e é justamente esse o risco que você assume ao escolher a combinada.
Exemplo prático: o Luka
O Luka precisa de 18.000 € e escolhe a taxa fixa mínima, em 96 meses: 227,79 € por mês.
Depois de dois anos, ele adianta 3.000 €. Mantendo a parcela, o contrato termina cerca de 17 meses antes e ele economiza perto de 910 € em juros.
Se ele tivesse escolhido a combinada e planejasse quitar tudo em até três anos, teria aproveitado a taxa de 4,39% sem passar pela parte variável. Para quem tem um plano claro de quitação rápida, a combinada é uma boa ferramenta.
Renda mínima por cenário
A regra do HNB não permite que as parcelas de créditos não habitacionais passem de 40% da renda. Na taxa fixa mínima:
- 7.500 € em 60 meses: renda de pelo menos 354 €
- 18.000 € em 96 meses: renda de pelo menos 569 €
- 40.000 € em 120 meses: renda de pelo menos 1.060 €
Na combinada, considere a parcela mais alta, a de depois do terceiro ano, para não ter surpresas.
Antes de fechar com a OTP
- Verifique a elegibilidade: pelas regras divulgadas, o crédito é para cidadãos com residência e emprego no país.
- Some o notário: a zadužnica tem custo de reconhecimento.
- Peça as duas simulações: fixa e combinada, com a sua taxa real.
- Pense no prazo real: se pretende quitar cedo, a combinada ganha força.
Perguntas frequentes
A combinada pode ficar mais cara que a fixa?
Sim. Se o EURIBOR subir depois dos três primeiros anos, a parcela aumenta e o custo total pode passar o da fixa.
Posso usar a combinada para refinanciar?
Não. Segundo a OTP, essa opção é apenas para empréstimos novos.
Quanto pagaria por 40.000 € em 10 anos?
Na taxa fixa, entre 424 € e 452 € por mês, dependendo da taxa aprovada.
Aviso importante
Este é um site independente de conteúdo informativo sobre finanças pessoais. Não somos a OTP banka, não temos vínculo com o banco e não oferecemos, intermediamos ou aprovamos empréstimos.
As simulações deste artigo são aproximadas e foram feitas com base nas taxas publicadas no site oficial do banco, conferidas em outubro de 2026. Taxas, requisitos e condições podem mudar a qualquer momento, por decisão do banco.
Este conteúdo tem caráter educativo e não é uma recomendação financeira. Antes de contratar, confirme todas as condições diretamente com o banco, leia o contrato e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
