Empréstimo Podravska banka: quanto você pagaria por mês? Fixa contra variável
Na Podravska banka, você pode escolher entre taxa fixa, de 6,90%, e taxa variável, que hoje está em 6,40%. A variável começa mais barata, mas ninguém sabe quanto ela vai custar daqui a dois ou cinco anos.
Para ajudar na escolha, simulamos as duas modalidades e três cenários para a variável: juros estáveis, juros em alta e juros em queda.
Como cada taxa é formada
- Fixa: 6,90% ao ano, com EKS de 7,14%, igual até o fim
- Variável: EURIBOR de 6 meses (hoje 3,10%) mais margem fixa de 3,30%, total de 6,40%, com EKS de 6,60%
Na variável, a margem não muda. O que muda é o EURIBOR, que costuma ser revisto a cada seis meses. Os números oficiais estão no site da Podravska banka.
Tabela: fixa e variável
| Valor | Prazo | Fixa (6,90%) | Variável hoje (6,40%) | Variável com alta de 1 ponto (7,40%) |
|---|---|---|---|---|
| 2.000 € | 13 meses | 160,11 € | 159,65 € | 160,57 € |
| 2.000 € | 24 meses | 89,45 € | 89,00 € | 89,91 € |
| 6.000 € | 36 meses | 184,99 € | 183,62 € | 186,36 € |
| 6.000 € | 48 meses | 143,40 € | 142,01 € | 144,79 € |
| 15.000 € | 72 meses | 255,02 € | 251,44 € | 258,63 € |
| 15.000 € | 96 meses | 203,76 € | 200,06 € | 207,50 € |
| 40.000 € | 120 meses | 462,37 € | 452,16 € | 472,72 € |
A coluna de 7,40% mostra a parcela se o EURIBOR já estivesse 1 ponto acima desde o início. Valores aproximados.
Três futuros para a variável
Para entender o risco de verdade, simulamos 15.000 € em 96 meses com a variável, mudando o EURIBOR depois de dois anos:
| Cenário | Parcela nos 2 primeiros anos | Parcela depois | Juros totais |
|---|---|---|---|
| Taxa fixa de 6,90% | 203,76 € | 203,76 € | 4.561 € |
| Variável, EURIBOR estável | 200,06 € | 200,06 € | 4.205 € |
| Variável, EURIBOR sobe 1 ponto | 200,06 € | 205,78 € | 4.617 € |
| Variável, EURIBOR cai 1 ponto | 200,06 € | 194,43 € | 3.800 € |
A leitura é clara. Se os juros ficarem como estão ou caírem, a variável ganha. Se subirem 1 ponto depois de dois anos, ela já fica um pouco mais cara que a fixa. Uma alta maior ou mais cedo aumentaria essa diferença.
Em empréstimos curtos, o risco é menor
Com 6.000 € em 48 meses, o mesmo exercício dá:
- Fixa: 143,40 € por mês, com uns 883 € de juros
- Variável, com alta de 1 ponto após dois anos: 142,01 € e depois 143,46 €, com uns 851 € de juros
- Variável, com queda de 1 ponto: depois 140,58 €, com uns 782 € de juros
Mesmo com a alta, a variável ainda sai mais barata, porque sobra pouco tempo para os juros maiores pesarem. Quanto menor o prazo, menor o risco da variável.
Um pouco de história ajuda. Entre 2015 e o começo de 2022, o EURIBOR ficou abaixo de zero. Entre 2022 e 2023, subiu rapidamente e chegou a passar de 4%. Depois, voltou a cair aos poucos. Em poucos anos, quem tinha crédito variável viveu parcelas muito baixas e, de repente, parcelas bem mais altas.
Esse vaivém mostra que a variável não é boa nem ruim por natureza. Ela transfere para você o risco que, na fixa, fica com o banco. Por isso a fixa é mais cara: você paga meio ponto a mais em troca da certeza.
Exemplo com números: a Ivana
A Ivana mora em Koprivnica e pede 15.000 € em 96 meses. Ela prefere dormir tranquila e escolhe a fixa: 203,76 € por mês.
Depois de dois anos, adianta 3.000 €, mantendo a parcela. O resultado aproximado:
- O contrato termina cerca de 20 meses antes
- Ela economiza perto de 1.278 € em juros
Com esse adiantamento, a fixa dela acaba custando menos do que a variável sem adiantamento, mesmo no cenário de EURIBOR estável. Adiantar pagamentos pesa mais do que a escolha entre as duas taxas. E vale tanto para a fixa quanto para a variável: quanto antes o saldo diminui, menos juros correm sobre ele.
Renda mínima nas duas modalidades
O HNB limita a 40% da renda as parcelas de créditos não habitacionais. Na variável, é prudente calcular com uma parcela mais alta, para ter margem caso os juros subam:
- 6.000 € em 48 meses: 358 € na fixa, 362 € na variável com alta
- 15.000 € em 96 meses: 509 € na fixa, 519 € na variável com alta
- 40.000 € em 120 meses: 1.156 € na fixa, 1.182 € na variável com alta
E acima de 40.000 €? A Podravska banka empresta até 500.000 €, mas só com hipoteca de um imóvel e com taxa variável. Nesse caso, o risco do EURIBOR é ainda mais importante, porque valores e prazos maiores amplificam qualquer alta. Se for esse o seu caso, peça ao banco simulações com juros mais altos antes de assinar.
Como decidir
- Prefira a fixa se a parcela já fica no limite do seu orçamento.
- Considere a variável se o prazo é curto ou se você pretende quitar antes.
- Some o notário: a declaração e a zadužnica têm custo nas duas modalidades.
- Para unificar dívidas, compare o total do novo contrato com o que ainda falta pagar nos atuais.
Perguntas frequentes
Com que frequência a variável muda?
Ela usa o EURIBOR de 6 meses, que normalmente é revisto a cada semestre. Confirme no contrato as datas de revisão.
Quanto pagaria por 10.000 € em 5 anos?
Cerca de 197,54 € na fixa e 195,19 € na variável, com o EURIBOR de hoje.
Posso trocar de variável para fixa depois?
Isso depende de negociação com o banco. Pergunte antes de assinar se existe essa possibilidade e qual o custo.
Aviso importante
Este é um site independente de conteúdo informativo sobre finanças pessoais. Não somos a Podravska banka, não temos vínculo com o banco e não oferecemos, intermediamos ou aprovamos empréstimos.
As simulações deste artigo são aproximadas e foram feitas com base nas taxas publicadas no site oficial do banco, conferidas em outubro de 2026. Taxas, requisitos e condições podem mudar a qualquer momento, por decisão do banco.
Este conteúdo tem caráter educativo e não é uma recomendação financeira. Antes de contratar, confirme todas as condições diretamente com o banco, leia o contrato e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
