Empréstimo CEC Bank: quanto você pagaria por mês? Taxa fixa contra variável
No CEC Bank, quem pede um crédito pessoal escolhe entre dois caminhos: taxa fixa de 7,99% (ou 9,49% sem renda no banco) ou taxa variável ligada ao IRCC, com seguro de vida e desemprego incluído sem custo. Neste artigo, colocamos as duas lado a lado e mostramos o que acontece com a parcela se o índice mudar.
Também incluímos dois custos que costumam passar despercebidos: a comissão mensal de administração e a comissão para quitar antes do prazo.
As opções do CEC em resumo
- Fixa: 7,99% com renda de pelo menos 2.000 lei por mês no CEC; 9,49% sem ela
- Variável com seguro: IRCC mais 6,20 pontos com renda no CEC, ou mais 7,20 pontos sem ela; com o IRCC de 5,57%, isso dá 11,77% ou 12,77%
- Em ambas: sem comissão de análise e com 20 lei por mês de administração
Os dados estão no site oficial do CEC Bank.
Parcelas com taxa fixa
| Valor | Prazo | A 7,99% | A 9,49% | Juros a 7,99% |
|---|---|---|---|---|
| 5.000 lei | 12 meses | 434,92 lei | 438,39 lei | 219 lei |
| 15.000 lei | 36 meses | 469,98 lei | 480,42 lei | 1.919 lei |
| 40.000 lei | 48 meses | 976,33 lei | 1.004,73 lei | 6.864 lei |
| 75.000 lei | 60 meses | 1.520,37 lei | 1.574,77 lei | 16.222 lei |
| 120.000 lei | 60 meses | 2.432,59 lei | 2.519,64 lei | 25.956 lei |
| 220.000 lei | 60 meses | 4.459,75 lei | 4.619,33 lei | 47.585 lei |
Valores aproximados. Some 20 lei por mês de administração a cada parcela. Pela internet, o limite é de 120.000 lei; acima disso, o pedido é feito na agência.
Fixa contra variável: 40.000 lei em 5 anos
Com renda no CEC, a comparação fica assim:
- Fixa a 7,99%: cerca de 811 lei por mês, mais 20 lei de administração, e uns 8.650 lei de juros
- Variável a 11,77%: cerca de 885 lei por mês, mais 20 lei de administração, com o seguro incluído
Hoje, a fixa é cerca de 74 lei mais barata por mês. A variável só se aproxima dela se você precisar de um seguro de vida e desemprego que, contratado à parte, custaria algo perto dessa diferença.
E se o IRCC mudar?
Na variável, o IRCC é revisto a cada trimestre. Simulamos uma mudança de 1 ponto depois do primeiro ano, nos mesmos 40.000 lei em 60 meses:
| Cenário | Parcela no 1º ano | Parcela depois | Juros totais |
|---|---|---|---|
| IRCC estável | 885,14 lei | 885,14 lei | cerca de 13.110 lei |
| IRCC sobe 1 ponto | 885,14 lei | 901,76 lei | cerca de 13.906 lei |
| IRCC cai 1 ponto | 885,14 lei | 868,69 lei | cerca de 12.319 lei |
A variação na parcela é moderada, de cerca de 17 lei para cada ponto. O problema é quando o índice sobe vários pontos seguidos, como aconteceu em anos recentes.
O peso dos 20 lei mensais
A comissão de administração é fixa, então pesa mais em créditos pequenos. Em 15.000 lei por 60 meses, a parcela fixa de cerca de 304 lei vira 324 lei com a comissão, um acréscimo de quase 7%. Em 120.000 lei, o acréscimo é inferior a 1%.
No exemplo do próprio banco, para 50.000 lei em 5 anos, o total dessa comissão chega a 1.060 lei.
Quitar antes tem custo no CEC
Diferente de outros bancos, o CEC cobra para quitar antes do prazo: 1% do valor antecipado, se faltar mais de um ano, ou 0,5%, se faltar menos. A comissão não se aplica quando o crédito é refinanciado pelo próprio banco.
Mesmo assim, adiantar costuma compensar. Veja o exemplo abaixo.
Exemplo prático: a Raluca
A Raluca, servidora pública, recebe o salário no CEC e pede 75.000 lei na agência, com taxa fixa de 7,99%, em 60 meses: cerca de 1.520 lei por mês, mais 20 lei de administração.
Depois de dois anos, ela adianta 15.000 lei, mantendo a parcela. Pelas nossas contas:
- o contrato terminaria cerca de 12 meses antes;
- a economia de juros ficaria perto de 3.355 lei;
- a comissão de 1% custaria 150 lei, deixando uma economia líquida de cerca de 3.200 lei;
- e ela ainda deixaria de pagar cerca de 12 meses de administração, uns 240 lei.
Sem a renda no CEC, a Raluca pagaria 9,49% e uma parcela de cerca de 1.575 lei. Ao longo dos 5 anos, sem adiantamentos, os juros subiriam de cerca de 16.220 para 19.490 lei. A diferença, de mais de 3.200 lei, é praticamente igual à economia que ela teve com o adiantamento.
A renda exigida
O BNR limita as parcelas de crédito em lei a 40% da renda líquida. Na taxa fixa de 7,99%, somando a administração:
- 15.000 lei em 36 meses: renda de pelo menos 1.225 lei
- 40.000 lei em 48 meses: renda de pelo menos 2.491 lei
- 120.000 lei em 60 meses: renda de pelo menos 6.131 lei
Para ter a taxa de 7,99%, a renda de pelo menos 2.000 lei por mês precisa entrar na conta do CEC.
Dicas para pagar menos no CEC
- Traga a renda para o CEC: a taxa fixa cai de 9,49% para 7,99%.
- Prefira a taxa fixa, a não ser que você precise do seguro incluído.
- Evite valores muito pequenos, em que os 20 lei mensais pesam mais.
- Adiante pagamentos, considerando a comissão de 0,5% a 1%.
- Peça na agência se precisar de mais de 120.000 lei.
Perguntas frequentes
Quanto pagaria por 50.000 lei em 5 anos?
Na simulação do banco, com taxa fixa de 7,99%, 1.033,58 lei por mês e total de 62.014,83 lei.
A variável pode ficar mais barata que a fixa?
Só se o IRCC cair bastante. Com o índice de outubro de 2026, a fixa é mais barata.
A comissão de administração é cobrada até o fim?
Sim, todo mês, enquanto houver saldo. Quitar antes também reduz esse custo.
Aviso importante
Este é um site independente de conteúdo informativo sobre finanças pessoais. Não somos o CEC Bank, não temos vínculo com o banco e não oferecemos, intermediamos ou aprovamos empréstimos.
As simulações deste artigo são aproximadas e foram feitas com base nas taxas publicadas no site oficial do banco, conferidas em outubro de 2026. Taxas, requisitos e condições podem mudar a qualquer momento, por decisão do banco.
Este conteúdo tem caráter educativo e não é uma recomendação financeira. Antes de contratar, confirme todas as condições diretamente com o banco, leia o contrato e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
