Empréstimo HPB: quanto você pagaria por mês? O peso do seguro na conta
A taxa de 4,95% da HPB é uma das mais baixas anunciadas para crédito pessoal. Mas quem olha só para ela pode errar a conta, porque o exemplo oficial inclui um seguro de proteção que custa 3,90% do valor emprestado, cobrado uma única vez.
Aqui você vê quanto pagaria por mês na HPB e, principalmente, quanto o empréstimo custa de verdade quando o seguro entra na soma.
Os números oficiais da HPB
- Taxa fixa: a partir de 4,95% ao ano
- Seguro CPI: 3,90% do valor, em pagamento único
- EKS do exemplo: 5,97%
- Exemplo representativo: 15.000 € em 120 meses, parcela de 158,73 €, total a pagar de 19.696,70 €
O valor vai de 1.500 € a 40.000 €, com prazo de até 10 anos. Não há tarifa de processamento. Os dados estão na página do crédito no site da HPB.
Parcela, seguro e custo total
| Valor | Prazo | Parcela (4,95%) | Juros | Seguro CPI | Juros + seguro |
|---|---|---|---|---|---|
| 2.000 € | 24 meses | 87,70 € | 105 € | 78 € | 183 € |
| 8.000 € | 36 meses | 239,59 € | 625 € | 312 € | 937 € |
| 8.000 € | 60 meses | 150,79 € | 1.047 € | 312 € | 1.359 € |
| 12.000 € | 60 meses | 226,18 € | 1.571 € | 468 € | 2.039 € |
| 12.000 € | 96 meses | 151,63 € | 2.557 € | 468 € | 3.025 € |
| 20.000 € | 84 meses | 282,21 € | 3.706 € | 780 € | 4.486 € |
| 20.000 € | 120 meses | 211,64 € | 5.397 € | 780 € | 6.177 € |
| 40.000 € | 120 meses | 423,29 € | 10.794 € | 1.560 € | 12.354 € |
Simulações aproximadas. O seguro foi calculado como 3,90% do valor do empréstimo. O total da proposta pode incluir outros custos, como o notário.
O seguro pesa mais nos prazos curtos
Como o CPI é cobrado uma vez só, ele pesa proporcionalmente mais quando o empréstimo é curto. Veja os 8.000 €:
- Em 36 meses, o seguro de 312 € equivale a metade dos juros
- Em 60 meses, o mesmo seguro equivale a menos de um terço dos juros
Nos 2.000 € em 24 meses, o seguro de 78 € quase iguala os juros, de 105 €. Para valores pequenos e prazos curtos, a taxa baixa da HPB perde boa parte da vantagem quando o seguro entra.
Comparando com um banco sem seguro
Imagine outro banco cobrando 5,50% fixa, sem seguro. Para 12.000 € em 60 meses, a parcela seria de cerca de 229 €, com uns 1.753 € de juros.
Na HPB, com 4,95% e o CPI, o custo seria de cerca de 2.039 €. Ou seja, com o seguro, a HPB sai mais cara nesse cenário, mesmo com taxa menor. Em compensação, o cliente fica protegido contra imprevistos cobertos pela apólice.
A comparação certa é sempre pelo EKS e pelo total a pagar de cada proposta. Peça à HPB as condições com e sem seguro para decidir.
Caso real simulado: o Josip
O Josip, servidor público em Osijek, recebe o salário na HPB e pede 20.000 € em 120 meses. A parcela fica em 211,64 €, mais 780 € de seguro no início.
Três anos depois, ele adianta 4.000 €, mantendo a parcela. Como a HPB não cobra pela quitação antecipada:
- O contrato termina cerca de 25 meses antes
- Os juros caem em perto de 1.373 €
Antes de adiantar, ele perguntou ao banco se parte do seguro seria devolvida com a redução do prazo. Essa regra depende da apólice, por isso vale confirmar.
Se o Josip tivesse escolhido 84 meses desde o início, a parcela seria de 282,21 €, cerca de 70 € a mais por mês. Em troca, ele pagaria uns 1.690 € a menos de juros do que no prazo de 10 anos sem adiantamento. Ter disciplina para adiantar pagamentos dá um resultado parecido, com a vantagem de manter a parcela mais leve nos meses difíceis.
Renda necessária na HPB
Pelas regras do HNB, as parcelas de créditos não habitacionais não podem passar de 40% da renda mensal:
- 8.000 € em 60 meses: renda mínima de 377 €
- 12.000 € em 96 meses: renda mínima de 379 €
- 20.000 € em 120 meses: renda mínima de 529 €
- 40.000 € em 120 meses: renda mínima de 1.058 €
Repare que 8.000 € em 60 meses e 12.000 € em 96 meses pedem quase a mesma renda. A diferença está no custo: o segundo cenário tem mais que o dobro de juros e seguro.
A opção mista da HPB
Além da taxa fixa, a HPB tem uma modalidade mista, com alguns anos de taxa fixa e depois variável. A parcela inicial pode ser menor, mas fica sujeita ao EURIBOR depois do período fixo.
Se você pretende quitar o empréstimo antes do fim do período fixo, a mista pode compensar. Para contratos longos, a fixa dá mais segurança.
Como gastar menos na HPB
- Traga o salário para a HPB: as melhores condições são para quem recebe no banco.
- Peça a proposta sem seguro e compare o EKS.
- Evite prazos curtos com valores pequenos se o seguro for obrigatório na sua proposta.
- Use a quitação gratuita quando sobrar dinheiro.
- Tire dúvidas pelo número gratuito 0800 472 472.
Perguntas frequentes
Quanto pagaria por 15.000 € em 10 anos?
Segundo o exemplo oficial, 158,73 € por mês, com total de 19.696,70 €, incluindo o seguro.
O seguro entra na parcela?
No exemplo da HPB, o CPI é cobrado de uma vez. Confirme na proposta como ele será pago no seu caso.
A taxa de 4,95% vale para todos?
É a taxa “a partir de”. A sua taxa depende do perfil e do relacionamento com o banco.
Aviso importante
Este é um site independente de conteúdo informativo sobre finanças pessoais. Não somos a HPB, não temos vínculo com o banco e não oferecemos, intermediamos ou aprovamos empréstimos.
As simulações deste artigo são aproximadas e foram feitas com base nas taxas publicadas no site oficial do banco, conferidas em outubro de 2026. Taxas, requisitos e condições podem mudar a qualquer momento, por decisão do banco.
Este conteúdo tem caráter educativo e não é uma recomendação financeira. Antes de contratar, confirme todas as condições diretamente com o banco, leia o contrato e avalie se a parcela cabe no seu orçamento.
